Что такое ипотека, ее плюсы-минусы

    Недавно на семинаре “Жилищный проект” я поняла, что больше всего вопросов у людей возникает на тему ипотеки. На данный момент люди пока очень слабо ориентируются в том, где, под какие проценты, в каком порядке и вообще как брать ипотеку, нужна ли она им вообще.
    Сейчас идет очень много рекламы со стороны банков, изображающей как правило счастливую молодую семью в красивом доме, все веселы и прекрасны.
    Примерно так:

 
 
 
 
 
 
 
 








Или красивую девушку, протягивающую вам ключи от новенькой квартиры. Вот так:
 
 
 
 
 
 
   



    Впечатлившись прекрасными видениями своего будущего, люди начинают интересоваться этим вопросом и почти сразу наталкиваются на жутковатые рассказы знакомых о том, какая это кабала и что с ипотекой жизнь практически заканчивается.
    Где-то так:

 
 
    Где правда? И как поступать, когда квартирный вопрос решать все-таки нужно?
    Давайте разбираться.

Что значит “ипотека”?

    Первоначально в Афинах в случае, если должник не мог выплатить свой долг, ему грозило рабство. Солон предложил перевести личную ответственность в имущественную. Для этого на границе земли должника ставили столб с надписью о том, что эта земля обеспечивает долг на определенную сумму. На таком столбе (получившем название hypotetheca – подставка, подпорка) отмечались все поступающие долги собственника земли.
С течением времени слово «ипотека» стало употребляться для обозначения залога: при невозврате в установленный срок суммы кредитор может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от продажи заложенного имущества.
    Сейчас ипотечное кредитование происходит примерно по сценарию, намеченному еще в Древней Греции. Мы можем взять ипотеку, оставив кредитору – т.е. банку в залог ту квартиру (или другое недвижимое имущество), которую мы приобрели. Пока не выплатим всю сумму долга, эту квартиру (дом, участок и пр.) мы не можем продать или обменять, но можем пользоваться этой собственностью.

В чем плюсы ипотеки?

• Главный плюс – возможность жить в приобретаемой квартире или доме, не дожидаясь того момента, когда вы сможете накопить полную сумму, необходимую для покупки жилья.
  
• Ипотечный кредит можно получить на длительный срок  - до 50 лет и под сравнительно низкий процент. Часто ежемесячный платеж за кредит сопоставим с платой за арендуемое жилье, с той разницей, что вы платите за свое жилье, а не за чужое.
  
• Приобретенное жилье сразу становится собственностью (с обременением) заемщика. В квартире можно зарегистрировать себя и членов своей семьи.
  
• Безопасность заемщика обеспечивается дополнительной проверкой документов на приобретаемое жилье со стороны банка, а также необходимым страхованием жилья.
  
• Банк не может по своему произволу изъять жилье у заемщика, только по решению суда в случае невыполнения кредитного договора.
  
• У большинства банков предусмотрена возможность досрочного погашения кредита и таким образом при благоприятных условиях можно сократить выплаты по ипотеке.
  
• Во многих регионах существуют так называемая социальная ипотека – граждане определенных категорий могут приобрести жилье по льготной цене.
  
• Существуют также налоговые льготы – в течение времени, которое вы платите ипотеку, государство возвращает вам подоходный налог

В чем минусы ипотеки?

• Главный минус – вы платите гораздо больше стоимости приобретаемого жилья. Иногда переплата может достигать 100% и более.
  
• Другой существенный минус является продолжением плюса ипотеки – длительный период кредитования. В нашей нестабильной жизни довольно трудно предсказать свою жизнь и состоятельность на десятилетия вперед. Поэтому всегда остается риск того, что по тем или иным причинам заемщик может в какой-то момент не смочь выплачивать кредит и попасть на штрафы.
  
• Большинство банков рассматривают в качестве подтверждения платежеспособности клиента только “белую” зарплату. А не секрет, что в нашей стране большинство людей получают “серую”. Подтверждение дохода в этом случае становится проблематичным.
  
• Часто банки хотят видеть поручителей, что также часто бывает проблемой для заемщиков.
  
• Многие банки требуют ежегодное страхование жизни заемщика, что также становится дополнительной финансовой нагрузкой для заемщика.

Что нужно делать в первую очередь?

    В первую очередь нужно обратиться к риэлтору, а не в банк. Риэлтор сможет сориентировать вас по цене объекта недвижимости, который вам нужен. Если у вас в собственности есть какая-то недвижимость, риэлтор подскажет, можно ли и в каком порядке использовать ее в предстоящей сделке. Таким образом вам будет проще решить вопрос о размере кредита.     Грамотный риэлтор всегда в курсе последних тенденций работы разных банков и всегда подскажет, куда лучше обратиться, на что обратить внимание при обращении в банк, какие вопросы задавать и т.д. В последнее время около 70% сделок, которые я провожу, проходят с привлечением ипотечных средств. Естественно, у меня (как и у других риэлторов) накапливается свой опыт общения с банками, многие подводные камни я легко обхожу, не задумываясь. Но этот опыт приобретался не очень легко в моих первых подобных сделках. Невозможно быть специалистом во всем и нет смысла набивать свои собственные “шишки” и совершать свои собственные ошибки, особенно в таком важном деле, как жилье.     Советуют также оценивать свои будущие доходы по минимуму, а расходы наоборот – по максимуму. В любом случае нужно понимать, что это ответственное решение и необходимо просчитать, насколько это возможно все свои риски и выгоды.     Каким образом оформляется ипотека в Санкт-Петербурге я напишу в следующих статьях.